昨天小小分享了随借随还这个潜藏危险的贷款诱惑,今天小小继续分享另一个容易让借款人迷失的词语:额度高。
想申请借款的人,绝大多数都想额度高,当然小小也遇到过市值1800多万的住宅,只申请200万贷款的客户,毕竟这是个案。于是,很多贷款公司都利用借款人想要高额度这个心理,加大宣传,可事实是怎么样的呢?
首先小小先分享一下信贷,信贷我们每次听到的都是30万、50万、总额度300万的承诺。其实,它们也没有说谎,有没有人达到这个额度呢,有!你能不能达到呢?不能。原因是:银行不是谁的免费提款机。就算自己家庭开支一笔比较大的资金,夫妻间都还得讨论讨论,是不是该花钱,或者投资的话,也得把把关,是否风险过大,这叫做风控。
个人自有资金支配尚且如此,更何况银行,一个聚集各类金融行业高手于一体的机构,他们对于任何一笔贷款的出借,都有着详细的审查和风险评估,所以,往往我们听到的所谓的高额度,是什么呢?是此笔贷款的最高额度,而非借款人能申请到的额度!那借款人能申请多少额度呢?现场评测或者根据贷款人的资料,人工审核后出额度。
其次,小小再来分享一下抵押贷款。抵押贷款有2类:抵押消费贷和抵押经营贷。目前北京市场,抵押消费贷额度上限是一个家庭160万,这个额度可能会进一步降低至100万。银行规定的额度上限就是那么多,所以,额度再高,天花板在那里,突破不了!
而抵押经营贷,常规银行是家庭额度上限:1000万居多,有部分银行至1500万,个别银行突破1500万的上限,但是审批难度比较大,分行对私抵押经营贷,3500万也基本达到天花板了,额度再高,属于项目贷款,不在小小这里讨论的范畴。小小主要分享的是银行对私业务中的个人房产抵押贷款。
可能有朋友说,1000万的额度,我压根用不到,我需要的资金也就是几百万,因为房子才几百万,也就是成数高一些。于是就有人告诉你,这款产品成数很高,可达市值9成!当前北京市场,区域好的商品房住宅,常规是评估值7成,个别银行可达7.5成。但是有没有成数高的呢?有,比如市值8.5成的产品,小小也做几笔。但是,对借款人的要求就比较高了,比如,公司经营满3年,流水要求充足等等。
金融市场,可以说是一个充分竞争市场,所以各类需求的借款人,都能找自己对应的产品,前提是,你是否拥有顺利申请贷款的条件?额度高的产品,肯定有。比如,对于企业经营良好的借款人,担保公司出面担保,借款额度可以高出房屋市值,这也是允许的。所以,提前了解达到某种额度的要求,跟着需求提前准备所需的条件,比临时抱佛脚要靠谱的多。