万字长文：家庭购买保险思路 8条实用指南汇总！

家庭保险怎么买？一直是刚接触保险的朋友最想知道的答案。看到身边朋友都配置了保险，有的还用上保险了，对于毫无任何保障的我/家人，我感到忧虑！于是，为了给自己买保险，跑遍各大网站寻找答案，保险怎么买最实用、最划算、最合适？保险购买指南攻略、渠道、以及注意事项，买保险哪个公司最好？选大公司还是小公司？...等等一系列问题。到头来越看越糊涂，越了解越抓不住主意，不知道如何买保险？

你是否也遇到这样的困境？有解不完的困惑？不知道从哪里下手？我总结了8条实用指南保险购买思路，先收藏，满满的压箱底干货内容，建议搬好小板凳，找个安静的地方阅读哦！

文章分8部分组成：

一、5大险种功能作用

二、人生4大风险

三、风险发生的4个不确定性（3W1H）

四、家庭保障3个核心点

五、家庭保费预算怎么比较合理？

六、保险购买拦路虎——投保问询

七、保险产品搭配思路——提建议

八、家庭保单后续管理——贼重要

一、5大险种功能作用

很多朋友知道保险有用，但问起保险有哪些分类？各个险种能解决什么问题？它们之间有什么联系和区别？一脸茫然，答不出所以然来。试问？我们买保险，连保险最基础的功能作用都不知道，怎么会买到目前最适合自己的保险产品呢？

我强调目前，是因为保险的配置，不是一步到位的，后期有经济能力的时候再适当添加保障。当下，我们买保险，是根据目前的情况及保险需求，来量身定制配置保险。

保险分重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险产品，各个险种对应解决不一样的问题。我不会详细展开为什么要买这些保险？具体保障责任是什么？有什么购买配置建议？这些问题我都单独写过相关的文章购买攻略，文末我整理出来。这里，我们只需了解它们的作用。

1.重疾险

四大基础保障类产品中，重疾险的组合方式、产品选择是最复杂的，最占家庭保费预算占比的，也是最重要的一款险种。重疾险属于长期险，一旦确定下来基本就是选择20年交，或是更长30年交，所以，在重疾险产品选择上，我们必须重视，不然后期后悔，想退保重新购买但不一定买得到。

重疾险，字面理解就是对我们产生重大影响的疾病，这个病病情非常严重，治疗费用非常巨大，如癌症，我想大家都会谈癌色变。我们有没有想过，若是家庭有一人不幸患上重疾，没有3-50万救命钱那就得做好卖房的准备。

新婚妻子患癌症，丈夫竟第一时间提出离婚！结果...医学专家患癌后的临终感悟：没想到手术会这么痛苦！27岁癌症患者的自白：我是如何把自己"作"出癌的！患癌后，我终于明白：真正的自救，是手里有钱！

一条条这样的新闻，有婚后女人、有专家医生、有27岁奋斗的年轻人、有刚入职场的年轻女孩，我懂得了一个道理：要有钱，要很有钱，因为钱能救命！也能挽救这个家庭！发生在Ta身上是故事，发生在我身上，就是事故、灾难！同时，也告诉我们一个事实，癌症不分性别、年龄和职业。

每次晚上睡觉前闭上眼，一想到我是主人公的话，我不知道如何应对？我失眠了好长一段时间，担忧，焦虑，直到我给我自己配置了重疾险，睡出了“猪样”。人生就像一场赌博，除了健康，什么都输的起。

重疾险的最大作用：收入损失补偿。从患重疾后，治疗期间、3-5年康复期间，由于不能工作造成的收入损失，患重疾后符合理赔条件，一次性获得理赔款。

2.医疗险

四大基础保障类产品中，医疗险是健康告知问询最严格的，对既往症都是不理赔的。什么是健康告知？什么是既往症呢？

健康告知，所有险种都有健康告知，按严格程度排序的话，医疗险>重疾险>寿险>意外险，在产品投保的时候，都会针对你的个人健康状况做问询，看你是否符合投保条件，问到的必须告知，没有问到的不需要告知，即所谓的“有限告知”。而香港保险则采用的是“无限告知”，对保司有利但对被保险人不够友好。

《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

既往症，简单理解就是我们投保的时候，身体已经患有的疾病、症状或体征，投保医疗险不影响保司承保，后期理赔的时候，若属于投保前已经患有的疾病或症状，保司是不理赔的，这个是写在保险合同的免责条款里面的。

我们熟知的社保，有很大的局限性，不能解决“看病难看病贵”的问题。重疾险的理赔条件，必须符合“确诊即赔、实施了约定的手术、达到疾病约定的状态”这三种情况之一，不然无法理赔，更加糟心的是很多疾病达不到重疾险的理赔要求，但治疗花费确实很大。医疗险就能把这两个问题解决了，只要在住院期间产生的医疗费用，达到理赔条件，都可以理赔。特别是拥有一份中/高端医疗险，解决的就是就医医疗资源问题，及时得到国内顶级专家救治的“入场券”。

三年四轮十五次理赔，是谁拯救了我的生命真实案例：她说，“谢谢你，让我的孩子重换‘心’生。”

故事一，王淑纯，患室管膜瘤，高位截瘫1000多个日夜，至今颈部以下仍无法活动，甚至无法自主呼吸，4轮15次理赔，理赔金额超过400万元。

网友留言：从不相信保险甚至排斥，到现在没有保险就没有安全感，中间的鸿沟仅仅是因为家人的一次重病。

故事二，陈女士1岁小孩，被诊断为出动脉导管及卵圆孔未闭，即先天性心脏病。在bupa保柏团队的协助下，17个工作日，92封来往邮件，17个越洋电话，成功安排美国波士顿儿童医院进行非开胸心脏手术。高端医疗不仅解决医疗费用问题，更重要的是医疗信息及医疗资源。

一则则这样的理赔故事，是保险拯救了Ta们的经济生命，免于“砸锅卖铁”求医的困境。

医疗险的作用：解决大额医疗费用。不限疾病、不限社保报销，中/高端医疗解决就医资源问题。

3.意外险

四大基础保障类产品中，意外险是基本不问健康告知的，或者说是健康告知最宽松的险种，只要不是什么癌症患者、脑中风、失明失聪等情况，基本都可以购买。

意外险的购买，最大购买关键因素是，被保险人的职业。不同职业人群，所发生的意外风险会有所不同，整天坐在办公室的内勤人员，和整天开货车的司机，你说谁发生的意外风险大？

意外险的产品，根据职业风险划分，大体分为1-3类、1-4类、1-6类和5-6类产品类型，怎么知道自己从事的职业，能不能购买这家保司的意外险产品？产品投保须知上能查询的到，查询不到的可能就无法投保了。

至于自己从事的职业是属于低风险职业，还是高危职业，可以参考下图。

意外险的赔付必须符合外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个客观事实，缺少其中一个情况都不构成意外伤害事件，这一点我们必须注意，往往很多自以为属于意外事件，但不一定，如中暑，猝死等等。

2019年8月10日，超强台风“利奇马”在浙江省温岭市沿海登陆，截止14日，造成57人死亡，14人失踪，直接经济损失537.2亿元人民币。2021年4月4日，沈海高速江苏盐城段898公里处发生重大交通事故，事故造成11人死亡，19人受伤。2021年6月13日，湖北十堰市集贸市场发生燃气爆炸，事故造成12人死亡、37人重伤。

这些意外事故，身处当时现场的，都不是我们个人所预料和预防的。每一个意外灾难的背后，都有若干个家庭支离破碎。我们愿意给车买保险，为何不愿意给自己及家人上一份意外险呢？难道车比人值钱？

意外险的作用：谁也无法预料明天和意外，哪个先来？是对意外的最好阐释。风险无处不在，我们也无法避免，谁也无法保证自己一辈子不会发生意外风险。

4.寿险

四大基础保障类产品中，寿险的责任是最简单的，同时也是最能体现爱与责任的保险，是纯粹利他行为。

中国人和避讳生死，但看待寿险的问题上，我希望能和大家的想法一致，去敬畏身故风险。

心酸！近期一位年轻母亲乳腺癌去世，留下11岁女儿41岁北大才子患癌去世，留下4岁儿子，最后一条微博引亿万人深思…爱人意外离世，还有100万房贷，2个孩子需要抚养，我该如何安排我和孩子的未来？

故事一，年轻母亲乳腺癌去世前，都念着自己的女儿，痛心说道：“我不畏惧死亡，却怕你羽翼未丰无人护”。

故事二，41岁北大才子抗癌5年，确诊时妻子才怀孕4个月，这个时候遭公司抛弃，失去经济来源，前前后后治疗90余万元，花光了家里的所有的积蓄，他的最后一条微博写道：“朋友，你可曾想过，假如某一刻你的生命突然倏忽而去，你该给你最挚爱的人留下些什么？”猛然觉得，或许，令这位铮铮硬汉惧怕的不是癌症，而是家人的未来！

故事三，爱人意外离世，留下100万的房贷，孩子的抚养，父母的赡养责任，全部都落到另一个人身上，中年女人的崩溃往往一瞬间，生活真的很难，很难！或许只有女人才懂女人！

这些新闻看的多吗？没有发生在自己身上，忧虑感不强烈，但故事案例是否值得我们反思呢？人活一辈子，有亲人，有爱人，有家庭，太多太多牵挂了，不是说我哪天“拍拍屁股走了”卸下重担，你是否想过你的另一半，Ta的责任更重了。

作为男人，作为一家之主，家庭经济支柱，是最需要给自己配置一份定期寿险。

作为女人，作为全职太太，亦或是同样职场奋斗者，是不是应该考虑给另一半/或自己配置一份定期寿险。

定期寿险的作用：站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币，留爱不留债。所以，我给自己配置了130万定期寿险，一旦有一天自己不幸离开，即使精神上的伤痛无法弥补，但是我更不希望自己的家庭因为经济的问题再遇到困难 。

5.年金险

除了四大基础保障类产品，还有理财类的产品，应该称呼为储蓄类的产品更为准确。年金险就是储蓄类的产品，在没有给自己及家人配置齐全保障类产品时，非常不建议先购买储蓄类产品。在购买思路上做到“保障归保障，理财归理财”。

年金险分教育金和养老金两大类，存这笔钱应该10年、20年、甚至更久用不到，做到强制储蓄，长期锁定利率，给自己一个百分百确定的未来。

P2P理财借贷又一大案，涉案600亿的特大庞氏骗局！8大投资陷阱，多少人因此倾家荡产2018年，四部门联合发布资管新规：打破银行保本理财和刚性兑付太惨烈！对冲基金爆仓冲击波：这家投行损失超340亿，还吃监管官司！多只爆仓概念股已腰斩，蒸发8400亿

2018年，P2P理财平台相继暴雷，多少投资者损失惨重，血本无归，当时我一直持续关注这件事，感慨良多，你看中的是高收益，别人看中的是你的本金。目前市场上不乏“10大投资骗局、常见投资陷阱”的新闻，银行理财都打破刚性兑付了，意思是说在银行的理财产品都不能做出保本保息的承诺。

P2P理财、投资陷阱、基金、股票，玩这些高风险投资产品，得做好损失本金的心理准备，而且必须具备一定的投资知识，抗风险心理承受能力，一时赚到钱不代表你已经玩转股市。

有一段话说的非常好：

我们永远赚不到超出你认知范围以外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力把他输掉，这是一种必然。你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为你对这个世界认知有缺陷，所以，这个世界最大的公平在于，当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会会有一百种方法来收割你，直到你的认知和财富相匹配为止。

所以，若是你没有更好的投资渠道，又不能接受本金损失，每年强制给自己存一笔钱，给未来一点小确幸，那年金险、增额终身寿不失为是最佳选择。

年金险的好处：强制储蓄、锁定长期利率、财富传承、实现资产隔离，养老需求，与生命等长现金流。

二、人生4大风险

人活一辈子，不可能做到平平安安，总会遇到大大小小的风险，当这个风险足够大且给我们造成“威胁”时，与其亡羊补牢，不如提前做好风险预防。

1.健康风险

据中国卫生组织的一项全国调查性报告，目前中国“亚健康”人群比例高达70%。我们一起来看看《2019中国人健康大数据分析报告》。

像保险核保经常出现的结节（乳腺结节、甲状腺结节、肺结节）、息肉（胃息肉、宫颈息肉等）、囊肿（肾囊肿、肝囊肿、乳腺囊肿等）、结石（肾结石、输尿管结石、胆囊结石等）等等，一系列医生说没事，无需治疗、定期检查即可，但在保险投保时常常挡在门外，保司做出加费、除外、延期、拒保的结论。

我们需要知道两个概念：

1）临床医学，医生对患者疾病的预防、诊断和治疗，医生的关注点是患者目前的症状。

2）核保医学，保险公司研究某疾病或状态，会不会对被保险人的身体状况带来的长期影响，保司的关注点是发病率、死亡率等因素。

临床医疗和核保医疗，看待问题的角度是不一样的，被保险人既然疾病或状态已经存在了，相对于健康体人群，以后出险的概率会大很多。保司是盈利性机构，你认为保司会做亏本性生意吗？

而导致“亚健康”的主要原因有：饮食不合理、缺乏运动、作息不规律、睡眠不足、精神紧张、心理压力大、长期不良情绪等。很多时候，我们由于工作原因不得已，那是不是更应该给自己上一份保险，身体才是是革命的本钱。你倒下了，立刻有人替代你，职场不相信眼泪，要么出众，要么出局。

2.意外风险

这个非常好理解，前面意外险也解释的非常清楚，不做过多啰嗦啦。小到猫爪狗咬、摔伤跌倒扭伤，大到缺胳膊、断腿伤残住院，更严重点直接意外身故。既然意外风险不可控，及时做好风险预防。

3.身故风险

身故有意外身故、疾病身故和正常死亡三种情况。《国家统计局》每年会公布死亡数据统计，最近几年每年死亡人数将近1000万。试问，真正正常死亡的人数能占比多少？又有多少家庭会面临“财务死亡”？

人生奋斗的年纪，正是我们大展拳脚的时候，也是家庭责任最重的时候。若是人走早了，孩子的教育，父母的抚养，家庭以后的生活开销，谁来承担？这个也是我们一起来确定寿险风险保额的关键因素。

4.长寿风险

人走早了会有风险隐患，能理解，但人走晚了，怎么也可能带来风险隐患呢？没错，就是长寿风险。

我们一起来看看人生各个阶段，我们需要给自己准备多少养老金？

1）0-22岁，成长读书阶段，人生最轻松阶段，花父母的钱不用承担家庭经济责任。

2）23-60岁，人生奋斗阶段，短短37年的时间，我们赚够这些钱，家庭日常生活开支、孩子十几年的教育费用、房贷车贷、应急资金、退休后养老储备等等。

3）61-待定，退休养老阶段，我给自己算了一笔账，两种养老生活：生活一，温饱生活每月1000元；生活二，小康生活每月5000元。

若是活到80岁，19年温饱生活需准备22.8万元，19年小康生活需准备114万元；若是活到90岁，29年温饱生活需准备34.8万元，29年小康生活需准备174万元；若是活到100岁，39年温饱生活需准备46.8万元，39年小康生活需准备234万元；

这笔准备金没有考虑通货膨胀、生病情况，你认为自己需要多少养老金合适？你认为自己在人生奋斗阶段，能赚够自己需要的养老金储备吗？我们不妨自己思考一下，也应该提前思考。

谈到养老金话题，我们不得不去了解目前国家的养老金现状。这里我只提三点，感兴趣的朋友可以直接baidu搜索。

1）预测国家养老金累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽

我国目前领取的养老金，是典型的现收现付制，意思就是现在在职人员缴纳的养老金，用于发放给现在已退休的退休人员。那就会有一个最突出的问题，养老金制度收入必须大于或等于养老金支出，现收现付制养老金才能保持平衡和可持续。

中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2018-2022》，报告指出，预测国家养老金累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。

2）日本韩国人口老龄化问题突出，成全球老龄化最严重的国家

人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长导致的总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。

根据联合国（UN）的标准，当一个国家或地区65岁及以上老人数量占总人口比例超过7%，就进入老龄化；当这一比例超过14%，就进入深度老龄化；达到20%，则进入超级老龄化。

2020年9月21日日本《朝日新闻》报道，老龄人口在占日本总人口的28.7%，创下了历史最高值。2020年韩国政府部门统计，2020年出生人口275815人，死亡人口307764人，首次出现负增长，预计2050年韩国老龄化问题将更为严重，超过日本。而目前中国，34个省级行政区已经有7个省65岁及以上比例超过14%，进入“深度老龄化”社会。

为应对人口老龄化，2021年5月31日，国家都鼓励三孩政策，现在生活压力大，年轻人二胎都不想生，你拖后腿了吗？我是严重拖后腿了。

3）2021年3月5日，国家总理李克强政府工作报告首提“第三支柱养老保险”

目前我国的养老保险有三大支柱：基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。

由于我国人口老龄化加速到来，政府工作报告指出，发展第三支柱已经十分迫切。第三支柱就是个人商业养老保险，也就是储蓄类的年金险、增额终身寿产品。

长寿风险，是我们目前不得不提前去关注的问题，我们每个人迟早都会面对，随着医疗技术的不断发展，很多医学难题将攻克，人类能长命百岁不是不可能。但是，在退休前你确定赚够活到100岁的养老储备了吗？若是有更轻松的方法解决，你愿意提前做准备吗？

墙裂推荐一本书《百岁人生》，或许你的体会更加深刻。

三、风险发生的4个不确定性（3W1H）

我们已经知道了人生会面对各种风险，健康风险、意外风险、身故风险和长寿风险，但风险的发生却有很大的不确定性。你是否知道呢？

1.不知道什么时候发生（When）

是今天发生？还是明天发生？还是不发生？谁也无法预料。你问我什么时候买保险最合适？我只能告诉你：如果你知道30岁会发生交通事故住院，那29岁买最合适；如果你知道60岁会生大病住院，那59岁买最合适；如果你不知道什么时候会发生风险，那现在买最合适。

2.不知道发生在谁身上（Who）

是发生在我身上？还是发生在小孩身上？还是发生在父母身上？同样谁也无法预料，问题是发生在谁身上最终都是自己掏腰包。你问我先给谁买合适？给全家人都配置保险最合适。你是否看到过其他文章，表述保险配置顺序应该“先大人后小孩”，我更加强调，在家庭预算范围内，尽量做到全家人都配置上保险，小孩父母并不一定要全部配齐，但大人建议做到。

3.不知道发生什么风险（What）

我相信风险存在的事实，但是，以后我会发生什么样的风险？是健康风险？意外风险？身故风险？还是长寿风险？我完全不知道。所以，在保障配置上，四大基础保障（重疾险、医疗险、意外险和寿险）都覆盖到，做到全方位保障。

4.不知道风险的发生带来多大的灾难（How）

同样我也相信风险存在的事实，且风险已经发生在我身上，那它会给我带来多大的灾难和经济损失？我同样完全不知道。生病住院花了5000元，5万元，50万元，差别就出来了。5万元咬咬牙我想大多数家庭拿得出来，但50万元很多家庭都拿不出来。神奇的是，保险就有这样的作用，买保险就是买杠杆，花小钱办大事，通过保险把我自己不愿意承担的风险转移出去。

四、家庭保障3个核心点

好不容易说服家人对保险的观念，决定给自己及家人买保险，保险怎么买？保额买多少比较合理？应该如何搭配？应该花多少预算？应该找谁买？如何选择产品？身体异常如何投保？如何做保单管理？出险后如何理赔？等等...这些问题是不是把你给难住了？

前期工作没有做好，特别是健康告知，很有可能买到不适合你自己需求的产品，更糟心的是没有做好健康告知或不重视，提前给自己埋雷，给后续理赔设置障碍。

永远记住，我们买保险，是当风险发生时能获得理赔，而不是存在理赔隐患。所以，在投保前我会收集你目前的身体健康状况信息，如住院记录、体检信息、社保卡是否外借过等...这些都是对投保非常关键的信息，投保前工作做仔细一点、认真一点、麻烦一点，后期理赔也会顺利很多。

我想你也是和我一样的想法，有一位负责的保险代理人/经纪人会方便很多，专业的事情交给专业的人处理。

后面我挑一部分回答，至于各个险种如何购买？文末告诉你答案，我们继续。

1.先保障后理财

第一次接触保险时，很多人容易掉进这个误区。保险储蓄（理财）型产品买了一大堆，保障型产品一个都没有。在保险购买顺序上，先做好家庭风险保障，还有家庭预算的话再购买储蓄型产品。就好比房子的地基，地基稳固了，才能建高楼，一样的道理。

我们假设一种情况，风险已经发生在我身上了，急需一大笔钱用于治疗救命，在没有基础保障的情况下，我会怎么做？没有钱只能选择退保储蓄型产品来救急，而且退保有损失，只能退回现金价值。试问，我当初购买的这份保险，是否已经偏离了我的购买初衷了呢？

我们一起来看一个案例，同样有50万存款的A先生和B先生，你会选择怎么来处理这笔钱？当时选择的做法不一样，带来的结果差别这么大，希望能给你提供参考意见。

不对啊，你计算错误了吧？B先生怎么没有减去50万治疗支出，这是因为这笔花费，通过医疗险报销了，重疾理赔款50万元，是用来弥补3-5年收入损失，至于这笔钱怎么用？B先生想怎么花就怎么花。

2.保的全

若是你从头看到这，我想你心中已经有答案了，没错，四大基础保障（重疾险、医疗险、意外险和定期寿险）都给自己配置齐全，以后不管发生什么风险，我都能从容应对，不至于为钱发愁。

但是，不同年龄段的人群，并不一定需要全部配置齐全，如小孩就不需要买定期寿险，因为Ta不需要承担家庭经济责任，是花钱的人；如60岁以上的父母同样不需要买寿险和重疾险，因为这个时候老人家年纪大，能选择的产品非常少，即使能买到保额也非常低，重点是保费还非常贵，也就是我们所说的保费倒挂。

3.保额足

买保险就是买保障，每一分钱都要花到刀刃上，花同样多的保费预算，我更希望买到更高的保额。

在挑选各个保司产品时，我有自己的参考标准，主要有3大标准：

1）条款

一款产品是否足够优秀，保险合同条款决定了保障范围是否全面，决定了发生风险能不能理赔。

2）价格

买保险就是买杠杆，价格贵并不能说明我买不起，花同样的钱买保险，A公司能买到20万，B公司能买到50万，万一后期发生风险，赔50万和赔20万，对当事人是很不一样的。因为保险合同条款决定了是否理赔，所以产品选择上，我倾向于花同样的保费预算，买到更高的保额。而不是“大公司小公司”，尽量为你挑选价格实实在在的产品。

3）服务

保险合同签订之后，长期的终身服务才刚刚开始，所以保司目前的服务能力，也是我考量的一个方面。

家庭保障3个核心点，先保障后理财、保的全、保额足，从大方向上看，我们买到的产品不会差到哪里去，自己的家庭保障计划也不会有太大缺失。

五、家庭保费预算怎么比较合理？

为什么要关心这个问题？对我自己及家庭购买保险，是否起关键作用？当然，不然我也不会和你一起商量这件事，毕竟合理健康可持续性的保费支出才是关键。

每个家庭的具体情况都不一样，有家庭负债的和没有的，考虑的问题就不一样。每年应该拿出多少钱作为保费预算比较合理？行业上有这样的说法，我们一起来学习，是否值得参考？

1.标准普尔家庭资产象限图

标准普尔家庭资产象限图，是家庭资产配置的一种方式，合理通过这种资产配置，能够保证家庭资产长期、持续、稳健的增长，最终实现财富增值。

家庭资产分为四个账户，每个账户投入资金渠道不同，所起的作用也不一样。

1）账户一：日常生活开销账户，要花的钱，资金占比10%

这笔钱平时放在银行卡、支付宝、微信等，用于家庭3-6个月的生活费，如购物、旅游、美容等，往往很多时候花钱大手大脚，控制不住花销过多，没有钱准备其他账户。

2）账户二：杠杆账户，保命的钱，资金占比20%

这笔钱就是保障类产品的专属。买保险就是买杠杆，通过以小博大，专门解决突发的大额开支。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时候，只有它才能保障你其他三个账户不受影响，也不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处求人借钱。

3）账户三：投资收益账户，生钱的钱，资金占比30%

这笔钱为你家庭创造高收益，但同样伴随高风险，可以根据自己的投资偏好，选择合理的投资渠道，如股票、基金、房产等，无论亏盈都不会对其他账户有影响。重点，即使本金全部损失了也不会对家庭造成打击。

4）账户四：长期收益账户，保本升值的钱，资金占比40%

这笔钱就是储蓄类产品的专属。必须保证本金不能有任何损失，能够保本升值，抵御通货膨胀，所以收益不会很高，但能锁定长期收益，如教育金、养老金、增额终身寿险这些产品。这个账户必须要求我们做到长期不能随意取出使用，每年坚持固定投入，需要耐心等待“果实”。若是不能接受本金有损失的账户三，可适当提高账户四的资金占比。

标准普尔家庭资产象限图，并不一定适合所有人，但可以参考借鉴，合理调整自己的资金占比，实现财富增值。

2.保障型产品“双十原则”

为什么说是保障型产品，而不是所有产品，因为储蓄型产品不适用，保障型产品才能体现杠杠效应。

“双十原则”：用10%年收入撬动10倍年收入

1）第一个“十”，是指家庭/个人的年缴保费，占家庭/个人年收入的10%左右；

2）第二个“十”，是指家庭/个人购买的保额，要达到家庭/个人年收入的10倍。

“双十原则”一样并不一定适合所有人，但同样可以借鉴参考。

通过上面两种参考方法，起码我们大致明白了“我每年需要花多少钱买保险？”，“应该买多少保额？”的问题，也就是“保费”和“保额”。

3.家庭个人保费占比要合理

上面参考方法是确定了家庭总体保费预算支出，还需要考虑个人保费占比，这一点也很关键。

为什么强调这个呢？我看到很多家庭买保险都是先给小孩买保险，也舍得给小孩买？每年一万的家庭保费总预算，小孩的保费就用了8000元，你说剩下2000元，能给大人买到什么保险？能配置齐全保障吗？

所以，在个人保费占比上，小孩保费占比不要超过总保费的20%比较合理，大人应该占大头，大人才是小孩的保护伞。

没有合理调整个人保费占比，后期想给自己添置保险的时候，要么只能增加预算，要么购买的保额非常低，增加预算就会增加每年缴费压力，购买保额低又起不了杠杆作用，变得非常被动。所以，在第一次购买保险的时候，我们就需要把这个个人保费预算占比问题考虑好。

六、保险购买拦路虎——投保问询

我们前面做的所有动作，都是为了能买到适合自己需求的保险产品，但在产品投保成功前，还有一个最大的拦路虎，那就是是否能过健康告知？健康告知过不了，你买不了，产品再优秀都跟你一点关系都没有。

每个人的身体状况可能都不一样，保险公司为了控制风险，会对被保险人做风控，风险系数小就接受，风险系数高就拒保，这么做为了减少赔付率。不可能每个要投保的人都去仔细调查一遍，这样会增加很多经营成本，也非常不现实，只能通过产品投保的时候，设置健康问询，保司问到的问题，我们要认真仔细回答，保司没有问道的问题，我们不需要回答，即我们常说的“有限告知”。

对待健康告知问询，我们务必重视，很多拒赔案例，就是因为当时投保的时候没有做好如实告知。为了不给自己理赔设置障碍，在这方面我会详细了解你的身体健康状况、体检报告、住院记录、医保卡是否外借过等健康信息。我也希望你能配合一起完成这个工作。

不是说我出钱了，就能买到保险产品了，保司会做出两方面的核保工作：健康核保和财务核保。

1.健康核保

通常会考察年龄、职业、健康状况、既往病史及康复结果等，保司做出5种核保结果。

1）标体承保，健康状况好，或问题不大，直接按标准费率承保，是最好的结果。

2）加费承保，身体某方面风险超出标准，针对这方面提高费率，加费20%、30%、或50%承保，虽然加费，但不会除外身体异常项，也是不错的选择。

3）除外承保，身体某方面风险较高，针对这方面保司做出除外责任，但身体其他方面还是正常承保的，能买上还是能接受的。

4）延期，目前身体健康状况难以评估，暂时不能投保，后期检查结果有更好的结果的话，再尝试重新核保。

5）拒保，目前身体健康状况风险太高，不接受承保。这个时候只能看看核保宽松的产品或保障责任没那么好的产品，如防癌险和防癌医疗险。

2.财务核保

是指对投/被保人的经济状况、保额与收入能力的匹配进行评估的过程。

一般来说，只有买高保额、年交保费高的情况下，如500万保额终身寿险、年交100万，具体以投保产品为准，这些保费保额比较高的情况，需要提供相应额度的收入证明或资产证明，证明是正常收入，不是非法所得、洗黑钱之类的。

有一个词叫“大数据风控”，即大数据风险控制，是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。随着互联网技术的不断发展，保险公司通过某种途径获取了我们的一些信息，比如健康、职业、财务、征信等方面的信息数据，综合评分，不合要求的就会被风控系统拦截。

虽然目前保险的“大数据风控”还不够成熟，但这个大数据技术肯定会大力发展的，不只是针对保险行业，其他行业也应用得到，只是时间早晚而已。

所以，不要再以为，我有钱想买保险就什么时候买保险，今天你对保险爱理不理，明天你对保险高攀不起。

七、保险产品搭配思路——提建议

终于到了产品选择环节了，前面花大篇幅和大家一起探讨保险购买前的准备工作，是想你让你重新认识不一样的保险，而不是说你找我买保险，随随便便扔一个产品给你，付款成功搞定这么简单。

只有你清楚保险各个险种有什么作用？为什么我要买这个险种？家庭保费预算如何搭配比较合理？然后进行下一步，根据你的选择标准我去找对应的产品，做计划书、计划调整、确定投保方案、投保资料准备、产品预核保工作、产品投保、保单整理等一系列工作。

什么叫我的标准？在做需求分析时，我们会有一个40分钟的语音沟通，我会重点告诉你四大基础保险具体长什么样的？让你有一个清晰的认识，然后我们一起来确定产品选择标准。就好像找对象一样，你更加看重险种的哪一点，确定好标准，我根据标准来去找产品。

所以，不要一开始就直接扔一个产品给我，帮你分析这个产品好不好？要不要买？我不知道你具体的健康信息、保险需求、保费预算、产品选择偏好、对保险了解多少等等细节，我真没办法回答你。我说产品不错你会觉得我敷衍你，我说产品不好你会觉得我不懂，哪哪都不对。

确定好投保方案后，找产品的工作，看保险条款内容好不好，这是我的工作内容，我来帮你把关。

从第一次咨询保险，到最终投保成功后的保单讲解，前前后后没有花2-3小时时间，是不可能真正搞明白保险的。除非你完全懂保险，跳过准备工作直接投保。我们学习一款保险产品，都要花半天时间呢。

好，回到正题，各个年龄段人群，保险产品如何搭配比较合理？

1.搭配思路1

从上图可以看出，不管哪个年龄段的人群，社保是一定需要有的，社保是国家给予给我们的福利，既往症看病也能报销，每年价格又不贵，一定要给自己安排上。像医疗险和意外医疗险，在报销上是需要先经过社保报销才100%报销的，若是没有经过社保报销，医疗险只能报销60%，意外医疗80%，具体以产品为准。

小孩不是家庭赚钱的人，没有家庭经济责任，不需要配置寿险。而且未成年人寿险和意外险保额有限制，主要是保护未成年人，防止那些泯灭人性的父母杀害自己的小孩骗取理赔款。

根据保监发〔2015〕90号文件规定，对于父母给未成年人购买以死亡为给付责任的保险，保额有如下限制：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

父母年纪大，若是大于55岁以上，不建议购买重疾险和寿险了，因为这个年龄能买到的重疾险保额非常低，保费还非常贵，寿险也一样，没有杠杆作用，还可能出现保费倒挂现象。

针对身体健康状况异常项多的人群，重疾险和医疗险对健康告知又比较严格，很可能买不了这类产品，那我们只能选择替换方案了，防癌险替换重疾险，防癌医疗险替换医疗险，记得在保障上只保障癌症。

若是健康状况连防癌医疗险都购买不了，那就再次选择惠民保产品，惠民保产品是有政府牵头，保司承保的医疗险，保障责任比市面上的百万医疗险缩水很多，但总比没有好。

2.搭配思路2

由于重疾险和寿险属于长期险，保费比较贵，有些家庭实在没有钱购买，或者说就是不想每年花5-6000买保险，那我们可以选择买意外险和医疗险，这两个险种都是一年期产品，保费相对便宜，起码可以覆盖人生中的意外风险和健康风险。

产品的配置不是一步到位的，可能当时预算不够，保障做的不够好，或是保额偏低，后期都是可以通过添加保障或加保来解决问题的。

保险产品买了1年、2年、5年后，随着时间的流逝忘记当时买了什么很正常，或是自己出险了，家人如何快速找到保单帮忙理赔，所以后面这个保单整理就非常关键了。

3.提建议

1）不建议购买返还型保险

保险分消费型保险和返还型保险，有什么区别呢？

消费型保险：签订合同后，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。简单理解就是在保障期内，没有出险，这笔钱就消费掉了。

返还型保险：签订合同后，被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。简单理解就是合同到期了，若还生存，保司把你之前所交的保费退还给你，还有一点点点收益，俗称“有病治病，没病还钱”。

字面理解的话，怎么看也是返还型保险好啊，消费者喜欢，代理人销售容易，保险公司还能收到更多保费，可谓是一举三得。那是因为我们不懂把产品剖开来分析，代理人净挑些消费者喜欢的达到销售目的，而产品最大短板闭口不谈。

购买返还型保险，或称两全保险，我们需要注意4点：

注意一，相同的保障，需要多花3-5倍的钱；

注意二，相同的预算，购买的保额减半甚至更低；

注意三，若保险期间发生理赔，有可能到期了，也不返还所交的保费，具体看产品。

注意四，部分返还型的产品，保障真的超级超级超级坑，看到这样的产品我都一肚子火。

我们买保险就是买保障、买杠杆，返还型保险适合谁？适合那些家庭预算非常宽裕的，又在乎自己所交保费的人群，前提是你买的返还型保险，在保障责任上是挑不出毛病。若是你自己买？你知道坑在哪里吗？

2）不建议购买捆绑型保险

四大基础险种中，重疾险、医疗险、意外险和寿险，都是可以分开单独购买的，若是你遇到这样的代理人告诉你，不能单独买需捆绑销售，除了Ta想多赚点提成，我想不出其他理由。

你是否碰到过，我只想单独买个百万医疗险，Ta却推荐一款捆绑型产品给我，美名其曰可以从头保到脚。除了增加我对捆绑型产品的理解能力，还无法辨别各险种保障是否优秀。

家里房子装修，我喜欢格力的空调，海尔的冰箱，创维的电视，美的的热水器等等，一个公司不可能全品类产品都做到消费者喜欢。

同样道理，在各险种产品上，保险公司也做不到全品类产品性价比都非常优秀，主打某一款产品是更好的销售策略，如百年的康惠保系列（重疾险），众安的尊享系列（百万医疗险），华贵的大麦系列（定期寿险），都是市场上第一梯队的热销产品。

给自己配置一份保险，还对接这么多保险公司，影响我理赔难度吗？不影响，保险公司理赔是看你当时购买的保险条款内容的，至于是哪家的产品影响不大，况且售后服务这方面，不是还有我给你协助吗？

八、家庭保单后续管理——贼重要

家庭保单后续管理，为什么非常重要？因为有可能影响到我们的理赔，你说重不重要？

我们购买的产品，每年固定时间缴费，往往很多时候会忘记缴费，若是这个时候出险，很有可能就不理赔了，这个我们务必重视，当然我也会提前做出提醒。

1.保费断缴“三期”

至于是否能理赔，需要了解保单缴费时间到期后，是在哪个时间范围内？

对于长期保险，一般保费断缴后，可以分为三个时间阶段：

1）宽限期：忘记缴费 60 天内，保险还有效，出险也能赔；

2）中止期：超过 60 天，但没有超过 2 年，出险就不能赔，但是可以补交保费，注意，需重新核保，重新计算等待期；

3）终止期：超过 2 年，保单就作废了，也不能补交保费了，只能选择退保取回现金价值。

2.保单后续管理重要性

1）统一制作成表格，了解家庭每张保单保障情况，避免失效风险；

面对一个家庭购买十几份保险合同的话，时间久了，谁也记不起哪份保单保障什么？若把所有保险合同统一制作成表格后，不管谁拿到保单后，都能清楚了解每年交多少钱？领多少钱？赔多少钱？给谁留钱？方便自己也方便家人后续管理。

2）每年做保单年检，全面了解家人的保障状况，查漏补缺，完善家庭保障；

保单年检工作，是非常有必要的，这个也是我对你的一项服务内容。意外险产品迭代的比较频繁，很可能下一年产品就下架了，或是家庭保障还不完善，可以及时调整。期间的保全服务，同样非常重要，如联系方式变更，银行卡变更，职业变更，防止保险公司找不到你。

我看到过这样的拒赔案例，由于生病住院申请理赔遭到保险公司拒赔，原因是忘记缴纳保费，保险公司联系不到本人，就是因为联系方式没有做保全变更。若是因为这么小的事情导致拒赔，亏死了。

3）万一不幸发生风险时，家人或朋友能及时查找保单内容，协助理赔；

买的保险，只有自己知道？出险了谁知道你买了什么保险？买了哪家保险公司的产品？闭上眼想象一下，风险若是发生在我身上，而当时我又是昏迷状态，试问？我能给自己报案理赔吗？不能！若是家人不知道我有保险，买了保险本来能理赔而没有去理赔，有种吐血的感觉。

所以我们购买的保险，整理的保单表格内容，一定要家人或是最好的朋友都备份一份，万一真的用到的时候，能及时找到关键人，协助报案理赔。当然啦，在投保后的保单整理表格，我也会附上我的联系方式，能第一时间找到我协助处理。

九、写到最后

保险是个特殊的产品，看不见摸不着，普通消费者很难鉴别产品保障是否优秀？看到别人买跟着买总没有错了吧？并不一定适合你。保险不像普通商品，要满足你个人保险配置需求，还要考虑身体健康状况，做“量体裁衣”式的个性化定制。

总有人会以为，买保险就像淘宝购物那样简单，评论好评如潮就付款购买了。想要淘到一款适合你自己的产品，而且还是你自己直接网上购买，那你需要具备以下条件：

1.清楚了解各个险种基础知识，保障什么，不保障什么，一款产品的选择标准；

2.能看懂保险条款内容，涉及非常多的专业术语，能不能理赔就和条款有关；

3.产品核保知识，往往很多拒赔案例，就是因为没有做好健康告知，或是不重视直接不告知。产品核保是一项非常非常专业的工作，会涉及医学知识，核保知识。你确定会告知吗？

4.保单整理工作，不是说保险付款成功了就万事大吉了，你需要统一制作成表格，方便自己及家人查找，定时做保单年检工作，筛查风险点。

5.最最最重要的一点，出险了，需要你自己处理理赔，这又涉及理赔知识，保险拒赔符合条款吗？本来生病住院了，还要花时间去了解怎么去理赔？你看懂了，家人能看懂吗？Ta会操作理赔吗？

若是你不具备这方面的知识储备，不了解购买保险的注意事项，我个人是不建议你自己直接网上购买的。我们买保险，是关键时候能用到，而不是设置障碍影响理赔。

专业的事情还是交给专业的人去做，我们生病会想到看医生，打官司会想到找律师，买保险一样要找保险经纪人/代理人解决，让你省心、放心、安心。

从风险的角度看保险，到遇到风险的4个不确定性，再到我们购买保险期间需要重点注意的事项，你是否有一个比较清晰的保险购买思路？今天你能花时间看我啰嗦到这里，对保险的看法，我想你已经超过大多数普通人对保险的认知了。

如果你想给自己及家人配置保险，还不知道重疾险、医疗险、意外险和寿险的购买攻略，配置建议，选择标准，以及社保局限性，可以点击下方链接，跳转阅读，我已经全部汇总好了，祝好学的你阅读愉快！也希望你在买保险的路上，买对赔好不踩坑！

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